Go to content Go to menu

Nadmierne zadłużenie konsumpcyjne można konsolidować, ale trzeba to zrobić w odpowiednim momencie. Dlaczego? Banki nie obsługują restrukturyzacji zadłużenia bez wykazania przez dłużnika pozytywnej zdolności kredytowej (stabilności dochodów). Kiedy zatem podejmować decyzję o zaciągnięciu kredytu restrukturyzacyjnego?

Czekanie na ostatni moment restrukturyzacji to największy błąd

Główny mit krążący w otoczeniu konsolidacji zobowiązań to odwlekanie restrukturyzacji, aż do momentu, w którym nie możesz w ogóle spłacać pożyczek. To nieracjonalne zachowanie, ponieważ pożyczkodawca po sprawdzeniu potencjału ekonomicznego od razu odrzuci wniosek, co doprowadzi do powstania spirali zadłużenia. Decyzja o konsolidacji zadłużenia powinna wynikać z wygody spłaty, a niekoniecznie z problemów ekonomicznych.

Niskie stopy procentowe to kolejny korzystny czynnik

Kredyt konsolidacyjny zapewnia jedną, uśrednioną, dopasowaną do aktualnego standardu życiowego ratę. Zadłużenie konsolidacyjne można nadpłacać, co prowadzi do zmiany harmonogramu spłat i nie wymaga ponoszenia dodatkowych kosztów (najczęściej). Kredyt konsolidacyjny uzyskasz bez potrzeby powiadamiania współmałżonka. Niskie stopy procentowe zachęcają wyraźnie do restrukturyzacji kredytów gotówkowych. Rok 2019 to prawdopodobnie jeden z ostatnich momentów na bardzo niskie raty.

Stabilność dochodowa oszczędza zabezpieczenia majątkowe

Najlepiej konsolidować zadłużenie przy stabilnych dochodach, ponieważ nie wnosisz wtedy zabezpieczeń majątkowych do umowy. Większość banków akceptuje wyłącznie nieruchomości. I tak nigdy nie uzyskasz kredytu konsolidacyjnego na 100% wartości zabezpieczenia, co ogranicza zdecydowanie potencjał tej formy naprawy budżetu domowego. Przed złożeniem wniosku o kredyt konsolidacyjny ściągnij płatny raport z Biura Informacji Kredytowej, w którym szybko ocenisz własną punktację. Odwlekanie konsolidacji do ostatniego momentu nie ma sensu. Kredyt konsolidacyjny traktuje się w bankach, jak oddzielny produkt podlegający pełnej analizie zdolności kredytowej.

Wniosek

Kredyt konsolidacyjny to ułatwienie spłaty zobowiązań, a nie docelowy ratunek w poważnym kryzysie finansowym. Bez pozytywnej zdolności kredytowej nie masz szans na otrzymanie atrakcyjnych warunków.

Nowy samochód to marzenie niemalże każdego. Nic w tym dziwnego, bowiem w dzisiejszych czasach bez samochodu ani rusz. Kiedy już zrobimy prawo jazdy, zaraz zaczynamy rozglądać się za własnymi czterema kółkami. Nie każdego jednak stać, by móc za gotówkę kupić auto. Wówczas szukamy rozwiązania w banku, a tam do wyboru mamy kredyt gotówkowy i kredyt samochodowy. Kredyt samochodowy w porównaniu do gotówkowego jest kredytem tańszym, jednak jest to kredyt celowy, więc możemy go przeznaczyć tylko i wyłącznie na zakup pojazdu.

Kupując samochód na kredyt warto wiedzieć jakie wiążą się z tym faktem obowiązki. Do czego ma prawo kredytobiorca, a do czego bank?

Dokumenty do przygotowania.

Przede wszystkim banki wymagają przedstawienia dwóch dokumentów ze zdjęciem w celu potwierdzenia tożsamości. Najczęściej jest to dowód osobisty i prawo jazdy, może też być paszport. Poza tym wymagane będzie zaświadczenie o zarobkach i zatrudnieniu, które otrzymamy od naszego pracodawcy. To powinno wystarczyć. Gdy wypełnimy wniosek kredytowy i złożymy wymagane dokumenty bank sprawdzi naszą zdolność kredytową i zdecyduje czy przyznać nam kredyt. Sprawne przygotowanie dokumentów z którymi od razu udamy się do banku spowoduje, że szybciej otrzymamy decyzję kredytową.

Obowiązek wykupienia polisy AC.

Ubezpieczenie AC jest nieodłącznym wymaganiem każdego banku. Kupując więc samochód na kredyt musimy wykupić nie tylko polisę OC, ale również AC z cesją na rzecz banku. W ten sposób bank zabezpiecza swoje interesy. W razie uszkodzenia, zniszczenia, czy też kradzieży samochodu, to bank otrzyma pieniądze z polisy. Dzięki temu zobowiązanie będzie zabezpieczone.

Dodatkowe zabezpieczenia.

Poza obowiązkowym ubezpieczeniem AC bank może wymagać dodatkowego zabezpieczenia. W tym przypadku banki korzystają z kilku możliwości. Są to: weksel in blanco, poręczenie osoby trzeciej, zastaw rejestrowy albo przewłaszczenie. Zastaw rejestrowy polega na wpisaniu banku do dowodu rejestracyjnego jako współwłaściciela pojazdu, a także wpisanie samochodu do krajowego rejestru zastawów. W przypadku przewłaszczenia wymagany jest udział własny kredytobiorcy, ale za to bank nie jest wpisany w dowodzie rejestracyjnym. Jedynie karta pojazdu zostaje w banku do momentu spłaty kredytu.

Czy dochodzisz do wniosku, że twój budżet nie jest w stanie poradzić sobie z ogromną ilością wydatków w najbliższym czasie? Nawet w najbardziej niekomfortowej sytuacji, możesz liczyć na rozwiązanie, które przyniesie ci ulgę. Usługi, które pozwalają uzyskać dodatkowe fundusze, przy znikomym wkładzie własnym, to nic innego jak podjęcie się kredytu gotówkowego. Może w tym momencie pomyślisz, że kredyt gotówkowy, to wysokie opłaty i konieczność zwrotu wysokich odsetek, nic bardziej mylnego. Obecnie banki wychodzą naprzeciw początkującym kredytobiorcą, osobom, które po raz pierwszy mają do czynienia z bankiem udzielającym pożyczki. Kredyt gotówkowy na preferencyjnych warunkach może okazać się skuteczną pomocą w patowej sytuacji.Swoją decyzję powinieneś oprzeć na rzetelnych i konkretnych informacjach, które przekonają cię, że pod każdym względem, oferta bankowa przyniesie ci korzyść. Bardzo łatwy sposób możesz sprawdzić, który z kredytów gotówkowych w tym miesiącu, zajmuje najwyższą pozycję w rankingu kredytowym. Innymi słowy, który kredyt w danym miesiącu okazał się najtańszy. Dzięki takiemu rozwiązaniu twoja decyzja kredytowa będzie bardziej precyzyjna. Standaryzowanie pewnych ruchów, które wykonują kredytobiorcy to skuteczna metoda na wyeliminowanie sytuacji, w których po zaciągnięciu zobowiązania klient nie jest w stanie realizować go regularnie. Potrzebujesz więc porad związanych z kredytem? Zajrzyj na kasa-na-pit.pl.

Ukryte koszty i opłaty.

Podejmując się finansowania swoich planów poprzez kredyt gotówkowy, nie możesz opierać swojej decyzji jedynie na intuicji. Chociaż niekiedy wyczuwamy, że dana propozycja jest ciekawie skonstruowana i wnosi pewne wartości w nasze życie, to warto również skupić się na drobnych elementach, które w procesie comiesięcznej spłaty mogą odegrać istotną i zasadniczą rolę. Co mamy na myśli? To ukryte koszty i opłaty. Praktycznie każdy kredyt gotówkowy, który istnieje na rynku finansowym, za swój cel obiera zarobek i zysk. Kredytobiorca powinien uważać na wiele ukrytych kosztów związanych z uruchomieniem kredytu, z procesem weryfikacji pożyczki. Czasami można zauważyć, że oferta zwraca uwagę na niskie oprocentowanie, ale praktycznie nic nie mówi o prowizji, która podczas podpisywania umowy niestety, ale absorbuje już naszą świadomość. Oprocentowanie kredytu nie jest jedynym wydatkiem, dlatego podczas zapoznawania się z ofertą pożyczki zwróć szczególną uwagę na RRSO danego zobowiązania.W takich okolicznościach idealnym narzędziem ujawniający wszelkiego rodzaju koszty, które nie są widoczne w przygotowanej ofercie reklamowej, może okazać się bezpłatny ranking kredytów gotówkowych, który publikowany jest na wielu portalach poświęconych tematyce finansowej. Sam ranking jest na bieżąco aktualizowany. Wystarczy wpisać kwotę kredytu, a także określić czas spłaty zadłużenia, a otrzymamy zestawienie najpopularniejszych kredytów zgodnych z naszymi preferencjami. Jeżeli zależy ci na kredytach z najniższym oprocentowaniem, również możesz wprowadzić takie parametry, a algorytm rankingu to uwzględni.Badanie rynku oraz analizowanie popytu na kredyt, korzystanie z narzędzi ułatwiających skupianie się na określonych wartościach w ofercie, nie jest równoznaczne z podjęciem decyzji. Dlatego warto korzystać, wcześniej z udostępnionych możliwości, tak by nasza decyzja była, jak najbardziej zbliżona do naszych potrzeb i wytyczonych celów. Owocny może okazać się również kontakt z profesjonalnym doradcą. Jego pomoc i informacje, które zyskamy, również mogą się przyczynić do polepszenia naszego wyboru.

Ktoś kto jest zainteresowany zakupem zwłaszcza używanego pojazdu i od czasu do czasu korzysta z dobrodziejstw Google, spotkał się już pewnie z pojęciem kredytu samochodowego bez BIK. Fakt, firmy finansowe które oferują różne “produkty bez BIK” nie ograniczają się wyłącznie do kredytów konsumpcyjnych, bądź gotówkowych. Czym jednak tak naprawdę jest kredyt samochodowy bez BIK?

Kredyt tylko z nazwy?

Ustalmy jedno. Kredyty samochodowe bez BIK nie istnieją. Każdy bank jest zobowiązany do tego, by kontrolować swoich obecnych i przyszłych Kredytobiorców za pomocą odpowiednich narzędzi, do których oczywiście należy Biuro Informacji Kredytowej (i nie tylko one!). Z drugiej strony, tylko bank ma prawo nazywać swoje produkty finansowe “kredytami”, co zmusiłoby inne firmy pożyczkowe, które działają na podstawie zupełnie innych zasad, do zmiany nazw oferowanych produktów. Problem w tym, że pojęcie pożyczki nie kojarzy się dobrze na dzisiejszym rynku. Wiele osób uważa, że słowo “pożyczka” jest synonimem oferty produktu finansowego, którego koszty są wystarczająco duże, by załamać każdy domowy budżet. Nie jest to do końca prawdą, gdyż nawet wśród pożyczek samochodowych można znaleźć i takie oferty, które są korzystniejsze dla potencjalnych Kredytobiorców, niż dobrze znane wszystkim kredyty.

Brać, czy nie brać?

I tutaj dochodzimy do sedna sprawy. Czy zatem warto decydować się na kredyt (pożyczkę) samochodową, która na dodatek nie jest objęta przez BIK. I tak i nie. Dlaczego? Po stronie korzyści na pewno warto podkreślić to, co dany produkt oferuje i do kogo jest skierowany. Jeśli obostrzenia wynikające z konieczności jego zaciągnięcia nie są aż tak restrykcyjne jak w przypadku kredytów, to – przynajmniej w teorii – Klient powinien mieć możliwość pożyczenia większej ilości gotówki, niż za pośrednictwem banku. Pomijamy tu oczywiście kwestię zdolności Kredytobiorcy do spłacenia danego zobowiązania. Jeśli uważa on, że jego budżet jest w stanie udźwignąć dodatkowe obciążenie a sama pożyczka udzielana jest według przemyślanych i uczciwych standardów, to jak najbardziej warto się na nią zdecydować. Z drugiej strony trzeba brać pod uwagę fakt, że uzyskane w ten sposób pieniądze będą nas kosztowały nieco więcej, niż w przypadku banku.

Czas to nie problem!

Jeszcze do niedawna, ktoś mógłby wysnuć argument, że kredyty samochodowe są mniej korzystne od analogicznych pożyczek, gdyż czas na podjęcie decyzji o udzieleniu kredytu, jest w przypadku banku znacznie dłuższy, niż w zwykłych firmach finansowych. Dziś na szczęście dużo się zmienia pod tym względem, gdyż Klienci banków mogą już – przynajmniej w niektórych z nich – skorzystać z dodatkowej i bezpłatnej promesy na udzielenie kredytu. W praktyce nie muszą się oni więc starać o “szybkie pieniądze”, gdyż określona decyzja została już podjęta a oni sami mają gwarancję banku, że środki zostaną przelane. Oczywiście gwarancja ta dotyczy tylko pewnego okresu czasu, np. 7 dni, po których promesę trzeba uzyskać ponownie.

Podsumowanie

Choć pojęcie “kredytu bez BIK” jest fikcją, to jednak oferty tego typu mogą wiązać się z szeregiem korzyści finansowych. Możliwość zakupu droższego i bardziej komfortowego samochodu i bardziej elastyczne modele spłaty, to tylko niektóre z nich. Z drugiej strony trzeba na takie oferty zwrócić szczególną uwagę. Ich specyfika wymusza na Klientach dokładną analizę przedstawionych umów, zwłaszcza pod kątem naliczania i wysokości opłat dodatkowych. Ważną kwestią pozostaje też pytanie dotyczące łącznych kosztów zobowiązania i sposobu spłaty.

Czy chwilówka ma jakieś ograniczenia?

piątek, grudzień 21, 2018

Pożyczkobiorca, który posiada średnią zdolność kredytową nie ma zbyt wielu możliwości szybkiego zadłużenia, naturalnie poza chwilówką, czyli sektorem pozabankowym. Trzeba jednak pamiętać, że chwilówka posiada też pewne ograniczenia, ale wiążą się one raczej z kształtem całego sektora parabankowego. W artykule określisz, czy masz szansę na zadłużenie krótkoterminowe w firmie pożyczkowej.

Firmy pożyczkowe udzielają chwilówek na zasadach podobnych do banków detalicznych. Co to oznacza w praktyce? Pożyczkobiorca najpierw wypełnia wniosek kredytowy, co wiąże się z poddaniem analizie zdolności kredytowej, czy głównie poziomu dochodów. To jest w firmach pożyczkowych najważniejsze. Do tego nie warto zalegać z zobowiązaniami, nie tylko w sektorze międzybankowym, ale również dotyczących zwykłego życia gospodarczego. Najczęściej firma pożyczkowa monitoruje dochód z trzech ostatnich miesięcy, czasami z pół roku. Nie musisz mieć ogromnych dochodów. Chodzi raczej o stabilność, a mniej o rodzaj umowy. Na początku, dla nowych klientów firma pożyczkowa ma promocyjne warunki, w tym chwilówki za zero złotych. Po ich spłaceniu limit chwilówki automatycznie się powiększa. Pożyczkobiorca nie może zatem liczyć od razu na kokosy. Niektóre firmy pożyczkowe ustalają maksymalne limity zadłużenia, np. na 5000 złotych i nie można z tym nic więcej zrobić. Najlepiej oczywiście utrzymywać jedno zadłużenie jednorazowo, spłacić terminowo, aby nie pogorszyć sobie niepotrzebnie historii kredytowej.

Pod względem formalnym chwilówka jest bardzo prosta. Wniosek można wypełnić zdalnie lub telefonicznie. Doradcy rozpatrują wnioski w firmach pożyczkowych najczęściej po kilkunastu minutach po wstępnym kontakcie. Grunt, aby wcześniej ocenić niezbędne formalności, wymagane dokumenty. Kredytobiorca powinien od czasu do czasu skorzystać z chwilówki, ponieważ to nawet szansa na zbudowanie pozytywnej historii spłat zobowiązań. To przekłada się na większe zaufanie przy pozyskiwaniu nieco większych zobowiązań. Jeżeli nie spełniasz norm formalnych do chwilówki to z dużym prawdopodobieństwem nie spełniasz ich do innych form zadłużenia. Chwilówka to zatem w pewnym sensie wyznacznik faktycznej zdolności kredytowej.