Go to content Go to menu

Do czynników, które determinują wysokość kosztów kredytu samochodowego należą :

  • Koszt pojazdu – im jest on droższy tym kwota kredytu samochodowego jest wyższa a tym samym bardziej opłacalna
  • Lata pojazdu – koszty kredytu zwiększają się wraz z wiekiem pojazdu, przedmiotem kredytu samochodowego zazwyczaj nie może być pojazd 10- lub 15-letni,
  • Wysokość wkładu finansowego – znacznie wpływa na wysokość kosztów kredytu samochodowego

Analizując wady i zalety kredytu samochodowego można stwierdzić że kredyt samochodowy jest bardziej opłacalną opcją kredytową pod warunkiem, że jego przedmiotem jest nowy pojazd, starszy zwykle podwyższa koszty zobowiązania, co w ogólnym rozrachunku nie jest preferencyjne dla kieszeni kredytobiorcy. Jeśli zależy nam na 10letnim pojeździe wówczas rozsądniej jest wziąć kredyt gotówkowy aby z jego środków zakupić pojazd.

Kredyt samochodowy dla firm

Należy pamiętać że ta forma finansowania jaką jest kredyt samochodowy dla firm powoli jest wycofywana z ofert instytucji finansowych na rzecz leasingów.

Czym jest kredyt samochodowy?

Kredyt samochodowy to rodzaj zobowiązania, które jest udzielane przez instytucje finansowe lub banki samochodowe dostępne w autoryzowanych salonach motoryzacyjnych. Udostępniane za jego pośrednictwem środki muszą zostać spożytkowane na zakup pojazdu nowego bądź używanego. Należy pamiętać, że nie oznacza to przedmiotem kredytu samochodowego musi być wyłącznie samochód gdyż kredyt samochodowy jest udostępniany również na zakup np. przyczepy kempingowej, motoroweru, traktora i motocykla,a więc wszystkich tych pojazdów posiadających numer rejestracyjny. Zakupiony pojazd staje się zabezpieczeniem kredytu samochodowego.

Kredyt samochodowy dedykowany klientom indywidualnym jest udostępniany na tych samych zasadach jak kredyt samochodowy dla firm. Mowa tu o zabezpieczeniach takich jak zastaw rejestrowy, Przewłaszczenie oraz cesja praw z polisy AC.

Warunki kredytu samochodowego dla firm

Kiedy przedsiębiorca zdecyduje się na kredyt samochodowy musi być świadomy, że cała procedura jego przyznania jest dużo bardziej restrykcyjna niż w przypadku leasingu. Instytucje finansowe szczególną uwagę zwracają na zdolność kredytową firmy oraz jej zyski. Zazwyczaj instytucje finansowe nie udostępniają kredytów samochodowych raczkującym firmom, gdyż obawiają się o niewywiązanie się z warunków umowy.

Kiedy przedsiębiorstwo ubiega się o kredyt samochodowy wówczas musi przedstawić:

  • Wypis z Centralnej Ewidencji i Informacji o Działalności Gospodarczej
  • Zaświadczenie z Urzędu Skarbowego o niezaleganiu z podatkami
  • Dokumentacja firmowa, faktury

Kredyt samochodowy udzielany firmom posiada wiele zalet, do których należy :

  • Długi okres kredytowania
  • Korzystne oprocentowanie
  • Możliwość wcześniejszej spłaty lub zawieszenia zobowiązania

Istnieje wiele powodów, dla których ludzie postanawiają skorzystać z rozwiązania, jakim jest kredyt konsolidacyjny. Niewątpliwie duże znaczenie mają tutaj takie czynniki jak możliwość modyfikacji sposobu spłacania swoich zobowiązań, czy też opcja dotycząca połączenia kilku zadłużeń bankowych w jedno, sprawdź takie oferty www.sprawdzamybanki.pl. Trzeba jednak pamiętać o tym, aby nie ulegać wrażeniom i wizjom, które mogą pojawiać się w naszej głowie, gdy zaczynamy się zapoznawać z tematyką kredytów konsolidacyjnych. Do podejmowania tego rodzaju decyzji niezbędna jest bowiem wiedza merytoryczna pozwalająca ustalić, jakie mechanizmy działają w związku z kredytami konsolidacyjnymi, a także jak poszczególne parametry mogą wpływać na siebie nawzajem. Do przeanalizowania mamy naprawdę mnóstwo czynników. Nie zmienia to jednak faktu, że kredyty konsolidacyjne cieszą się stosunkowo dużym zainteresowaniem. Mogą być one nieraz atrakcyjną opcją. Wszystko jest tutaj jednak zależne od parametrów konkretnej propozycji, z którą mamy do czynienia, a także od tego, jak się ona odnosi do zobowiązań, które chcemy poddać konsolidacji. Zobowiązania finansowe z pewnością są tematyką o dosyć złożonym charakterze i jeżeli mamy braki w tym zakresie, musimy nadrobić je przez podjęciem decyzji w tej materii. Swoim budżetem trzeba bez wątpienia umiejętnie zarządzać.

Jednym z powodów, które sprawiają, że kredyty konsolidacyjne są dosyć często wybierane przez rozmaite osoby, jest to, że umożliwiają one wprowadzenie do swojego sposobu spłaty zadłużeń bankowych pewnych modyfikacji. Często celem osób starających się o konsolidację zobowiązań jest zmniejszenie comiesięcznych rat w stosunku do tego, co muszą one spłacać w aktualnym stanie rzeczy. Może to być bardzo ciekawa opcja, gdy pojawią się nieoczekiwane komplikacje o charakterze finansowym i nasz budżet będzie potrzebował tego rodzaju zmiany. Niemniej jednak trzeba pamiętać o tym, że bardzo często z taką modyfikacją wiąże się wydłużenie okresu kredytowania, co z kolei wpływa na dłuższe naliczanie odsetek, czyli wzrost kosztów całkowitych. Trzeba więc przeprowadzić adekwatne kalkulacje w tym zakresie. Nie można pomijać tutaj tego, jak kształtują się nasze dotychczasowe zobowiązania, ponieważ parametry ofert kredytów konsolidacyjnych trzeba rozpatrywać również pod tym kątem.

Sporą zaletą kredytu konsolidacyjnego może być również to, że pozwala on na swego rodzaju połączenie kilku zadłużeń bankowych w jedno. Mechanizm działania jest tutaj prosty – my mamy na swoim koncie kilka zobowiązań, natomiast określona instytucja bankowa udziela nam kredytu konsolidacyjnego. Wówczas spłaca ona nasze zadłużenia, a my stajemy się jej dłużnikiem. Spłacaliśmy więc kilka rat, a po konsolidacji mamy je połączone w jedną. To może być nieraz naprawdę wygodne rozwiązanie, gdyż całą sprawę możemy załatwiać przy pomocy jednego przelewu miesięcznie zamiast kilku. Niemniej jednak trzeba pamiętać o tym, że sam ten czynnik nie powinien być naszą jedyną motywację. Połączenie zobowiązań w celach osiągnięcia pewnego rodzaju wygody nie może stanowić wyłącznego celu właśnie ze względu na omówione wcześniej kwestie związane z kosztami zobowiązania. Jak zatem widać na tego rodzaju przykładach, szczegóły i mechanizmy rządzące światem finansów mają niejednokrotnie duże znaczenie dla naszego procesu decyzyjnego, dlatego też nie możemy bagatelizować tych kwestii. Trzeba dać sobie czas do namysłu i przeprowadzić adekwatne analizy w celu dokonania rzetelnej oceny sytuacji oraz okoliczności towarzyszących.

Czy kosztowne zobowiązanie finansowe może być czymś przyjemnym? Oczywiście, że nie, biorąc pod uwagę, że czas jego spłaty i związane z tym koszty są dużym obciążeniem dla domowego budżetu. Problem ten jest jeszcze bardziej istotny w kontekście kredytów hipotecznych. Ich znacznie wydłużony czas spłaty, połączony z możliwością zaciągnięcia znacznie większego zadłużenia, wcale nie napawa optymizmem.

Niestety to, co dla jednych jest problemem (i w pewnym stopniu ryzykiem) dla innych jest… czystą przyjemnością. Mowa tutaj oczywiście o specjalistach z dziedziny marketingu, których zadaniem jest przedstawienie tegoż zobowiązania jako rzeczy przyjemnej i – co najważniejsze – łatwej w uregulowaniu.

Jak to kiedyś bywało?

Jeszcze dziesięć lat temu kredyt hipoteczny był uważany jako poważne ryzyko, tyle że… nikt się nim nie przejmował. Widać to zwłaszcza na przykładzie ówczesnej wysokości finansowania nieruchomości, która znacznie przekraczała nieprawdopodobny z dzisiejszego punktu widzenia próg 100 procent. Z drugiej strony, kredyt ten był przedstawiany jako sposób na szybkie i bezpieczne sfinansowanie nie tylko zakupu nieruchomości, ale też jej remontu. Ponadto w tamtych czasach żyliśmy w realiach dość wysokich stóp procentowanych. Nikt więc się nie przejmował, że za kilka lat urosną one jeszcze bardziej. W tamtych czasach zdecydowana większość potencjalnych Klientów uważała – zresztą całkiem słusznie – że w bliskiej przyszłości czeka nas ich spadek.

Jak to jest dzisiaj?

Dziś mamy nieco inne realia ekonomiczne. Zdobycie kredytu hipotecznego bez wkładu własnego jest już bardzo trudne. Ponadto coraz więcej osób ma świadomość, że czas niskich stóp procentowych bezpowrotnie mija. Wprowadzenie na rynek dużych ilości pieniędzy (np. poprzez programy socjalne) może istotnie zwiększyć inflację a co za tym idzie – również wspomniane stopy procentowe. Dziś jednak kredyt hipoteczny przedstawia się zupełnie inaczej. W prospektach reklamowych czytamy przede wszystkim, że:

dzięki niemu zrealizujemy swe marzenia,

wreszcie pójdziemy “na swoje”,

zaciągniemy stabilne zobowiązanie o stałej racie, etc.

Problem w tym, że powyższe stwierdzenia są wyłącznie marketingowym chwytem. O ile bowiem możemy dzięki wspomnianemu zobowiązaniu zrealizować swe marzenia, to o wiele trudniej będzie nam zadbać o stałą wartość naszej raty. I to przede wszystkim dlatego, że bank może ją przeliczyć na podstawie inflacji, zwiększając wartość oprocentowania danego kredytu.

Co zrobić na przyszłość?

Naturalnie… brać kredyt! Nie zapominajmy, że kredyt hipoteczny wciąż jest jednym z najtańszych na rynku. Poza tym jest on (na chwilę obecną) częściowo zabezpieczany wkładem własnym, bądź też stosownym ubezpieczeniem niskiego wkładu. Najważniejszym elementem zabezpieczającym ów kredyt jest nieruchomość, która – z punktu widzenia banku – jest najkorzystniejszym aktywem. Niemniej należy również mieć na uwadze to, że kredyt hipoteczny nie jest już tak korzystnym produktem finansowym jak kiedyś. Owszem, dzięki niemu zrealizujemy swe marzenia, ale to od nas zależy, jaki poniesiemy przy tym koszt. Pamiętajmy, że każda oferta hipoteki jest obarczona pewnym ryzykiem, które zwiększa się wraz z okresem kredytowania.

Podsumowanie

Z marketingowego punktu widzenia, zaciąganie kredytu hipotecznego dziś jest o wiele bezpieczniejsze, niż kiedyś. Niestety nie jest to prawdą. I choć reklamy mówią inaczej, tak duże zobowiązanie jest nadal obarczone dużym ryzykiem. Zwłaszcza, jeśli weźmiemy pod uwagę obecną sytuację gospodarczą w Polsce i na świecie.

Chwilówki – na co można je wykorzystać?

wtorek, październik 29, 2019

Pożyczki o charakterze krótkoterminowym nie od dzisiaj cieszą się sporą popularnością. Istnieje wiele powodów, dla których takie rozwiązania jak chwilówki wzbudzają zainteresowanie wielu osób. Niewątpliwie jako jeden z nich można wymienić fakt, że pieniądze uzyskane w ten sposób najczęściej można spożytkować na dowolny cel. Pomysły oraz potrzeby dotyczące różnego rodzaju wydatków potrafią być nieraz naprawdę nieszablonowe, dlatego też brak ograniczeń we wspomnianym zakresie może być bardzo ciekawą propozycją w licznych przypadkach. Dziś omówimy przykładowe cele, jakim może posłużyć chwilówka. Faktem jest, że zazwyczaj dotyczy ona niewielkiej kwoty pieniędzy oraz udzielana jest przez instytucje pozabankowe. To także może mieć niebagatelny wpływ na popularność pożyczek krótkoterminowych. W kwestiach finansowych należy myśleć wielotorowo.

Krótkotrwała okazja cenowa

Nieraz może przydarzyć się sytuacja, w której jest już koniec miesiąca, oczekujemy na wypłatę, nasz budżet

domowy jest skrupulatnie zaplanowany, a tymczasem na horyzoncie pojawia się świetna okazja cenowa dotycząca towaru, który chcieliśmy nabyć już od jakiegoś czasu. Jeżeli jest to naprawdę potrzebny nam przedmiot, a nasza sytuacja finansowa cechuje się stabilnością, może okazać się, że chwilówka będzie naprawdę interesującą opcją. To, co w takiej sytuacji bez wątpienia musimy wziąć pod uwagę, to oczywiście kwestia kalkulacji opłacalności takiego rozwiązania. Musimy bowiem zastanowić się nad tym, jakie będą koszty poniesione z zaciągniętym zobowiązaniem oraz jaki będzie ich stosunek do zaoszczędzonej na promocji kwoty. Niemniej jednak przy atrakcyjnych obniżkach cen może to być ciekawy wariant strategiczny. Nieraz okazuje się przecież, że promocje mają znacznie ograniczony czas trwania. Należy mieć to na uwadze i dokładnie wszystko sprawdzić.

Nieoczekiwany wydatek w naszym budżecie

Niejednokrotnie chwilówki mogą posłużyć również do tego, aby pokryć jakiegoś rodzaju niespodziewany wydatek w naszym domowym budżecie. Może to być, na przykład, nagła awaria dotycząca chociażby urządzeń, które obiektywnie są nam niezbędne w naszej przestrzeni domowej. Wówczas trzeba działać szybko, dlatego też wiele osób w takich sytuacjach zastanawia się nad zaciągnięciem pożyczki krótkoterminowej. Musimy jednak pamiętać o tym, że nasze możliwości finansowe muszą pozwalać nam na uregulowanie zadłużenia w wyznaczonym czasie. Kolejnym nieoczekiwanym wydatkiem może okazać się spontaniczny prezent dla bliskiej osoby. Tutaj również często może mieć miejsce sytuacja, w której znajdziemy bardzo atrakcyjną ofertę cenową dotyczącą przedmiotu, który ma potencjał, aby być idealnym podarunkiem dla kogoś z naszej rodziny, przyjaciół, czy też znajomych. Wówczas ponownie musimy przeprowadzić dokładną kalkulację opłacalności takiego rozwiązania oraz dobrze zastanowić się nad swoim wyborem i możliwościami spłaty zobowiązania.

Nadmierne zadłużenie konsumpcyjne można konsolidować, ale trzeba to zrobić w odpowiednim momencie. Dlaczego? Banki nie obsługują restrukturyzacji zadłużenia bez wykazania przez dłużnika pozytywnej zdolności kredytowej (stabilności dochodów). Kiedy zatem podejmować decyzję o zaciągnięciu kredytu restrukturyzacyjnego?

Czekanie na ostatni moment restrukturyzacji to największy błąd

Główny mit krążący w otoczeniu konsolidacji zobowiązań to odwlekanie restrukturyzacji, aż do momentu, w którym nie możesz w ogóle spłacać pożyczek. To nieracjonalne zachowanie, ponieważ pożyczkodawca po sprawdzeniu potencjału ekonomicznego od razu odrzuci wniosek, co doprowadzi do powstania spirali zadłużenia. Decyzja o konsolidacji zadłużenia powinna wynikać z wygody spłaty, a niekoniecznie z problemów ekonomicznych.

Niskie stopy procentowe to kolejny korzystny czynnik

Kredyt konsolidacyjny zapewnia jedną, uśrednioną, dopasowaną do aktualnego standardu życiowego ratę. Zadłużenie konsolidacyjne można nadpłacać, co prowadzi do zmiany harmonogramu spłat i nie wymaga ponoszenia dodatkowych kosztów (najczęściej). Kredyt konsolidacyjny uzyskasz bez potrzeby powiadamiania współmałżonka. Niskie stopy procentowe zachęcają wyraźnie do restrukturyzacji kredytów gotówkowych. Rok 2019 to prawdopodobnie jeden z ostatnich momentów na bardzo niskie raty.

Stabilność dochodowa oszczędza zabezpieczenia majątkowe

Najlepiej konsolidować zadłużenie przy stabilnych dochodach, ponieważ nie wnosisz wtedy zabezpieczeń majątkowych do umowy. Większość banków akceptuje wyłącznie nieruchomości. I tak nigdy nie uzyskasz kredytu konsolidacyjnego na 100% wartości zabezpieczenia, co ogranicza zdecydowanie potencjał tej formy naprawy budżetu domowego. Przed złożeniem wniosku o kredyt konsolidacyjny ściągnij płatny raport z Biura Informacji Kredytowej, w którym szybko ocenisz własną punktację. Odwlekanie konsolidacji do ostatniego momentu nie ma sensu. Kredyt konsolidacyjny traktuje się w bankach, jak oddzielny produkt podlegający pełnej analizie zdolności kredytowej.

Wniosek

Kredyt konsolidacyjny to ułatwienie spłaty zobowiązań, a nie docelowy ratunek w poważnym kryzysie finansowym. Bez pozytywnej zdolności kredytowej nie masz szans na otrzymanie atrakcyjnych warunków.