Go to content Go to menu

Ktoś kto jest zainteresowany zakupem zwłaszcza używanego pojazdu i od czasu do czasu korzysta z dobrodziejstw Google, spotkał się już pewnie z pojęciem kredytu samochodowego bez BIK. Fakt, firmy finansowe które oferują różne “produkty bez BIK” nie ograniczają się wyłącznie do kredytów konsumpcyjnych, bądź gotówkowych. Czym jednak tak naprawdę jest kredyt samochodowy bez BIK?

Kredyt tylko z nazwy?

Ustalmy jedno. Kredyty samochodowe bez BIK nie istnieją. Każdy bank jest zobowiązany do tego, by kontrolować swoich obecnych i przyszłych Kredytobiorców za pomocą odpowiednich narzędzi, do których oczywiście należy Biuro Informacji Kredytowej (i nie tylko one!). Z drugiej strony, tylko bank ma prawo nazywać swoje produkty finansowe “kredytami”, co zmusiłoby inne firmy pożyczkowe, które działają na podstawie zupełnie innych zasad, do zmiany nazw oferowanych produktów. Problem w tym, że pojęcie pożyczki nie kojarzy się dobrze na dzisiejszym rynku. Wiele osób uważa, że słowo “pożyczka” jest synonimem oferty produktu finansowego, którego koszty są wystarczająco duże, by załamać każdy domowy budżet. Nie jest to do końca prawdą, gdyż nawet wśród pożyczek samochodowych można znaleźć i takie oferty, które są korzystniejsze dla potencjalnych Kredytobiorców, niż dobrze znane wszystkim kredyty.

Brać, czy nie brać?

I tutaj dochodzimy do sedna sprawy. Czy zatem warto decydować się na kredyt (pożyczkę) samochodową, która na dodatek nie jest objęta przez BIK. I tak i nie. Dlaczego? Po stronie korzyści na pewno warto podkreślić to, co dany produkt oferuje i do kogo jest skierowany. Jeśli obostrzenia wynikające z konieczności jego zaciągnięcia nie są aż tak restrykcyjne jak w przypadku kredytów, to – przynajmniej w teorii – Klient powinien mieć możliwość pożyczenia większej ilości gotówki, niż za pośrednictwem banku. Pomijamy tu oczywiście kwestię zdolności Kredytobiorcy do spłacenia danego zobowiązania. Jeśli uważa on, że jego budżet jest w stanie udźwignąć dodatkowe obciążenie a sama pożyczka udzielana jest według przemyślanych i uczciwych standardów, to jak najbardziej warto się na nią zdecydować. Z drugiej strony trzeba brać pod uwagę fakt, że uzyskane w ten sposób pieniądze będą nas kosztowały nieco więcej, niż w przypadku banku.

Czas to nie problem!

Jeszcze do niedawna, ktoś mógłby wysnuć argument, że kredyty samochodowe są mniej korzystne od analogicznych pożyczek, gdyż czas na podjęcie decyzji o udzieleniu kredytu, jest w przypadku banku znacznie dłuższy, niż w zwykłych firmach finansowych. Dziś na szczęście dużo się zmienia pod tym względem, gdyż Klienci banków mogą już – przynajmniej w niektórych z nich – skorzystać z dodatkowej i bezpłatnej promesy na udzielenie kredytu. W praktyce nie muszą się oni więc starać o “szybkie pieniądze”, gdyż określona decyzja została już podjęta a oni sami mają gwarancję banku, że środki zostaną przelane. Oczywiście gwarancja ta dotyczy tylko pewnego okresu czasu, np. 7 dni, po których promesę trzeba uzyskać ponownie.

Podsumowanie

Choć pojęcie “kredytu bez BIK” jest fikcją, to jednak oferty tego typu mogą wiązać się z szeregiem korzyści finansowych. Możliwość zakupu droższego i bardziej komfortowego samochodu i bardziej elastyczne modele spłaty, to tylko niektóre z nich. Z drugiej strony trzeba na takie oferty zwrócić szczególną uwagę. Ich specyfika wymusza na Klientach dokładną analizę przedstawionych umów, zwłaszcza pod kątem naliczania i wysokości opłat dodatkowych. Ważną kwestią pozostaje też pytanie dotyczące łącznych kosztów zobowiązania i sposobu spłaty.

Czy chwilówka ma jakieś ograniczenia?

piątek, grudzień 21, 2018

Pożyczkobiorca, który posiada średnią zdolność kredytową nie ma zbyt wielu możliwości szybkiego zadłużenia, naturalnie poza chwilówką, czyli sektorem pozabankowym. Trzeba jednak pamiętać, że chwilówka posiada też pewne ograniczenia, ale wiążą się one raczej z kształtem całego sektora parabankowego. W artykule określisz, czy masz szansę na zadłużenie krótkoterminowe w firmie pożyczkowej.

Firmy pożyczkowe udzielają chwilówek na zasadach podobnych do banków detalicznych. Co to oznacza w praktyce? Pożyczkobiorca najpierw wypełnia wniosek kredytowy, co wiąże się z poddaniem analizie zdolności kredytowej, czy głównie poziomu dochodów. To jest w firmach pożyczkowych najważniejsze. Do tego nie warto zalegać z zobowiązaniami, nie tylko w sektorze międzybankowym, ale również dotyczących zwykłego życia gospodarczego. Najczęściej firma pożyczkowa monitoruje dochód z trzech ostatnich miesięcy, czasami z pół roku. Nie musisz mieć ogromnych dochodów. Chodzi raczej o stabilność, a mniej o rodzaj umowy. Na początku, dla nowych klientów firma pożyczkowa ma promocyjne warunki, w tym chwilówki za zero złotych. Po ich spłaceniu limit chwilówki automatycznie się powiększa. Pożyczkobiorca nie może zatem liczyć od razu na kokosy. Niektóre firmy pożyczkowe ustalają maksymalne limity zadłużenia, np. na 5000 złotych i nie można z tym nic więcej zrobić. Najlepiej oczywiście utrzymywać jedno zadłużenie jednorazowo, spłacić terminowo, aby nie pogorszyć sobie niepotrzebnie historii kredytowej.

Pod względem formalnym chwilówka jest bardzo prosta. Wniosek można wypełnić zdalnie lub telefonicznie. Doradcy rozpatrują wnioski w firmach pożyczkowych najczęściej po kilkunastu minutach po wstępnym kontakcie. Grunt, aby wcześniej ocenić niezbędne formalności, wymagane dokumenty. Kredytobiorca powinien od czasu do czasu skorzystać z chwilówki, ponieważ to nawet szansa na zbudowanie pozytywnej historii spłat zobowiązań. To przekłada się na większe zaufanie przy pozyskiwaniu nieco większych zobowiązań. Jeżeli nie spełniasz norm formalnych do chwilówki to z dużym prawdopodobieństwem nie spełniasz ich do innych form zadłużenia. Chwilówka to zatem w pewnym sensie wyznacznik faktycznej zdolności kredytowej.

Czy warto zaciągać kredyt gotówkowy?

środa, październik 10, 2018

Kredyt gotówkowy to dla wielu osób rozwiązanie pozwalające na szybki zdobycie środków pieniężnych na dany cel.  Z drugiej strony trzeba mieć na uwadze to, że jest to również dość poważne zobowiązanie, tym większe, im większa jest kwota zaciągniętego kredytu.  Powstaje więc  pytanie, czy warto zaciągać kredyt gotówkowy, czy raczej warto oszczędzać? Na to pytanie nie ma jednoznacznej odpowiedzi, ponieważ wszystko będzie zależało od okoliczności. Poszczególne sytuacje trzeba dokładnie rozważyć przed podjęciem ostatecznej decyzji.

Generalnie alternatywą dla zaciągania kredytu jest oszczędzanie na określony wydatek i zrealizowanie go dopiero wówczas, gdy uzbiera się odpowiednia kwota środków. Tego typu rozwiązanie wydaje się być lepsze w przypadku, kiedy wydatek nie jest zbyt pilny lub też kiedy ma się nie do końca pewną przyszłość finansową (np. niepewne jest dalsze zatrudnienie po określonym okresie) –w takim wypadku z mniej ważnych wydatków zawsze można zrezygnować, a zgromadzone środki wykorzystać inaczej. W przypadku kredytu mamy zaś zobowiązanie, z którego trzeba się wywiązać oraz doliczyć należy do tego odsetki.  Inaczej sytuacja wygląda, kiedy nasza stabilność finansowa jest pewna, wydatek chcemy (musimy) zrealizować już teraz, np. pilny remont, kupno samochodu, czy zakup jakiegoś dobra na bardzo okazyjnych warunkach. Dzięki kredytowi możemy mieć to czego potrzebujemy niemal od zaraz, a później za to ratalnie płacić. W takim wypadku kredyt gotówkowy w banku wydaje się być idealnym rozwiązaniem.  Można też skorzystać z pożyczki w instytucji parabankowej. Tam co prawda możemy liczyć na łatwiejsze otrzymanie środków, ale trzeba pamiętać, że banki są objęte nadzorem Komisji Nadzoru Finansowego i tam warunki zaciągania kredytu są z pewnością przejrzyste i umowa nie zawiera zapisów mocno naruszających interesy kredytobiorcy . Oczywiście nie można generalizować w tej kwestii, gdyż istnieją solidne i uczciwie działające instytucje parabankowye.   Należy więc dokładnie sprawdzać w jakiej firmie zaciąga się dług i czy umowa nie zawiera „haczyków”.

Kiedy już zdecydujemy się na zaciągnięcie kredytu, to trzeba się zapoznać z konkretnymi danymi na temat jego warunków. Przede wszystkim kluczowe będzie dla potencjalnego kredytobiorcy oprocentowanie kredytu, gdyż od niego zależeć będzie to, ile będzie go kosztował kredyt. Oprocentowanie będzie różnić się w ofertach różnych banków, a nawet w ramach różnych ofert w ramach danego banku. Jednak to, jak wysokie będzie oprocentowanie zależeć będzie również od tego, jaka jest wysokość stóp procentowych ustalana przez NBP. Podwyższenie stóp oznacza również wyższe oprocentowanie. Kolejna opłata, jaka może czekać klienta banku to prowizja. Słowo „może” jest tu jednak w pełni uzasadnione, ponieważ można też spotkać korzystne oferty, gdzie ta prowizja nie jest naliczana. Kolejny ważny aspekt to wysokość, a co za tym idzie również ilość rat i termin ich spłaty. To zależne będzie oczywiście od wysokości zaciągniętego kredytu, ale różnie może to być uregulowane w konkretnym banku. Czasem istnieje dość korzystna opcja możliwości indywidualnego ustalenia warunków spłaty.

Czy konsolidacja kredytów się opłaca?

sobota, sierpień 11, 2018

Opłacalność restrukturyzacji zadłużenia to zawsze najważniejszy czynnik przy wyborze konkretnej metody. W artykule otrzymasz zestawienie najważniejszych korzyści wynikających z konsolidacji zadłużenia. Poznasz praktyczne zasady analizy kredytów konsolidacyjnych, a tym samym podejmiesz lepszą decyzję o naprawie budżetu domowego.

Efektywność konsolidacji kredytów
Gospodarka krajowa znajduje się aktualnie w okresie bardzo niskich stóp procentowych, co na pewno poprawia efektywność różnych form zadłużenia. Kredyt konsolidacyjny to rozwiązanie sprawdzające się już przy dwóch, trzech i więcej pożyczek gotówkowych. Oczywiście kredyt konsolidacyjny scala nie tylko kredyty gotówkowe o charakterze krótkoterminowym, ale również bardziej długoterminowe zobowiązania. Opłacalność kredytu konsolidacyjnego zależy w bardzo dużym stopniu od zdolności kredytowej. Jeżeli tracisz zdolność kredytową banki detaliczne niestety konsolidacji odmawiają. Spłata jednego kredytu jest znacznie bardziej opłacalna, daje komfort psychiczny, wyprowadza budżet domowy z granicy zachowania płynności ze względu na ustalenie bardzo niskiej raty miesięcznej. Niska rata przy wydłużonym okresie kredytowania to jeden z największych potencjałów konsolidacji. Pamiętaj, że nie ma najczęściej większych problemów, aby kredyt konsolidacyjny z czasem nadpłacić, a przez to nieco obniżyć całkowite koszty.

Poszukiwanie najlepszego kredytu konsolidacyjnego
Konsolidacja zadłużenia to domena banków komercyjnych, a zatem tylko w tym obszarze możesz poszukiwać dogodnych ofert. Na początku przemyśl jednak pozamykanie samodzielne, np. drobnych zobowiązań. W ten sposób z dużym prawdopodobieństwem udoskonalisz zdolność kredytową niezbędną do nawiązania prawidłowej współpracy. Najczęściej kredyt konsolidacyjny po scaleniu innych zobowiązań okazuje się bardziej opłacalny pod kątem oprocentowania od dotychczasowego zadłużenia. Walka z długami przybiera wiele ciekawych form. Kiedy zmiana warunków standardowej umowy kredytowej nie jest możliwa, wtedy konsolidacja w innym banku to rozsądne rozwiązanie. Uważaj, aby wybierać w bankach tylko konsolidację, a nie jeszcze dodatkowe, płatne usługi, bo to przesadnie zaburza funkcjonowanie budżetu domowego. Konsolidacja to dobre rozwiązanie, jeżeli znajdujesz się na granicy wypłacalności.

Opłacalność konsolidacji kredytów, a problem dobrej zdolności kredytowej
W dalszym ciągu zdolność kredytowa odgrywa przy konsolidacji i ogólnie restrukturyzacji kredytów bardzo ważną rolę. Bez pozytywnej zdolności kredytowej bardzo trudno mówić o prawidłowym podejściu do nawiązania negocjacji z bankami komercyjnymi. Oczywiście odbudowa budżetu domowego to pewien długoterminowy proces. Jeszcze w okresie niskich stóp procentowych konsolidacja kredytów to najprostsze, stosunkowo łatwe pod względem formalnym rozwiązanie charakteryzujące się dużą dostępnością dla przeciętnego kredytobiorcy. Co myślisz o opłacalności konsolidacji zadłużenia po lekturze?

Pożyczka gotówkowa w Alior Banku.

poniedziałek, czerwiec 25, 2018

Najlepszy kredyt gotówkowy na rynku.

W czerwcowych rankingach najlepszych kredytów gotówkowych pierwsze miejsce zajmuje pożyczka gotówkowa oferowana przez Alior Bank. Sprawdźmy podstawowe parametry kredytu dla zobowiązania na kwotę 10 000 złotych z okresem kredytowania wynoszącym 48 miesięcy. Oprocentowanie jakie proponuje nam ten bank wynosi 6,36% w skali roku. Wysokość prowizji jaką nalicza bank za udzielenie zobowiązania jest nieco wyższa od oprocentowania i wynosi 6,63% kwoty kredytu. Wysokość jaką osiąga RRSO wynosi 10,14%. Dla naszego kredytu każda z rat miesięcznych jakie przyjdzie nam wpłacać do banku będzie po 252,18 złotych. Po wysokości RRSO można zauważyć, że koszta tego zobowiązania nie są w jakiś sposób wygórowane. Jest to dosyć tania forma kredytowania. Maksymalna kwota kredytu jaką może nam przyznać Alior Bank to kwota 20 000 złotych z okresem kredytowania wynoszącym 60 miesięcy.

Na jakich warunkach Alior Bank przyznaje kredyt gotówkowy.

Kredyt gotówkowy w Alior Banku jest zobowiązaniem bez żadnego dodatkowego zabezpieczenia. Nie musimy nawet przedstawiać w banku zaświadczenia o zarobkach, ani też nie będzie nam potrzebna żadna zgoda współmałżonka. Brak konieczności ubezpieczenia kredytu podnosi jego atrakcyjność. Jak wiadomo ubezpieczenia zwiększa wysokość zobowiązania. Jest to pożyczka z minimum formalności jakim trzeba sprostać.

Kredytobiorca ma możliwość złożenia wniosku o kredyt drogą elektroniczną. Bank daje klientom gwarancję wydania szybkiej decyzji wstępnej. Pieniądze z kredytu trafiają na konto pożyczkobiorcy w ciągu zaledwie jednego dnia od zawarcia umowy kredytowej. Można rzec, że mamy dostęp do kasy niemal błyskawicznie. Alior Bank daje również gwarancję stałej raty miesięcznej przez cały okres trwania umowy. Kredytobiorca może ubezpieczyć swoje zobowiązanie, ale nie ma takowej konieczności. Zgodę kredytową można otrzymać również bez ubezpieczenia. W przypadku kredytów do 4 tysięcy złotych wystarczy przedstawić w banku jedynie oświadczenie o dochodach. W przypadku kwot powyżej 4 tysięcy złotych, kredytobiorca musi przedstawić zaświadczenie o stałym zatrudnieniu oraz o wysokości jego dochodów. Co warto wiedzieć, jest to zobowiązanie jakie można zaciągnąć wraz z trzema innymi osobami.